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伯安財經(jīng)觀察：近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險因其購買便捷、產(chǎn)品豐富等特點，給保險消費者帶來便利，但同時也存在風(fēng)險隱患。在“五一”小長假前，銀保監(jiān)會提示保險消費者，購買互聯(lián)網(wǎng)保險時，謹(jǐn)防三大風(fēng)險，包括“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)、在線平臺暗藏“搭售”、“高息”產(chǎn)品暗藏騙局。
銀保監(jiān)會表示，有些保險機構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費者。
除此之外，有些在線平臺在其票務(wù)、酒店預(yù)訂頁面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。
值得一提的是，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項目，或承諾高額回報引誘消費者出資，或冒用保險機構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費者造成經(jīng)濟(jì)損失。
北京商報記者了解到，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險一直保持較高速增長。在2011年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展之初，保費規(guī)模僅有32億元，至2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)保費約2400億元。與此同時，由于投資型業(yè)務(wù)大幅收縮等因素，導(dǎo)致2017年互聯(lián)網(wǎng)保險保費為1835.29億元，同比下降21.83%。但其中保障功能較強的普通壽險得到迅猛發(fā)展，2017年互聯(lián)網(wǎng)渠道普通壽險原保險保費收入954.82億元，同比增長達(dá)99.28%。
由此看來，在保險業(yè)轉(zhuǎn)型回歸保障的背景下，消費者也越來越注重風(fēng)險保障，保障型保險將成為市場上的熱門產(chǎn)品。有分析人士指出，2013年，普通型、萬能型、分紅型三種人身險的費率管制被放開，催生了市場大熱的萬能險、分紅險。當(dāng)時的很多保險產(chǎn)品更加類似于理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品銷售時依靠高收益吸引消費者，在目前保險行業(yè)整體調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、減少銀保和理財型產(chǎn)品的同時，為了降低保險銷售的人力成本，互聯(lián)網(wǎng)保險市場也就成為了各公司爭奪的主要戰(zhàn)場之一，而為了爭奪市場份額，提高競爭力，便有了銀保監(jiān)會上述風(fēng)險提示。
“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)從自身技術(shù)和服務(wù)出發(fā)，而不是變相繞過監(jiān)管。”業(yè)內(nèi)人士指出，產(chǎn)品的可靠性和公司的可信度是消費者是否會選擇互聯(lián)網(wǎng)方式購買保險的第一考慮。互聯(lián)網(wǎng)保險的競爭點便在于產(chǎn)品的安全問題和理賠服務(wù)的跟進(jìn)問題，從目前的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺來看，人身險、重疾險等規(guī)則簡單、保障性強的產(chǎn)品頗受歡迎。
與此同時，針對目前互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題，銀保監(jiān)會提示保險消費者，購買互聯(lián)網(wǎng)保險時，應(yīng)留意以下方面：
閱讀條款，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。保險消費者要主動點擊網(wǎng)頁上的保險條款鏈接，認(rèn)真閱讀保險條款和投保須知等，結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購買相關(guān)保險產(chǎn)品，不要輕易被某些“吸睛”產(chǎn)品的宣傳噱頭誤導(dǎo)。
評估需求，合理選擇產(chǎn)品。建議保險消費者評估自身保險需求，認(rèn)真了解擬購買保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險利益等重要內(nèi)容，從而選擇購買符合自身保險保障規(guī)劃和實際需求的保險產(chǎn)品。
擦亮眼睛，勿受高息誘惑。保險消費者要認(rèn)清保險的主要功能是提供風(fēng)險保障，盡管部分保險產(chǎn)品兼具投資功能，但其本質(zhì)仍屬保險產(chǎn)品,以保障功能為主。保險消費者不要輕信保險產(chǎn)品“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。 (北京商報記者 崔啟斌 張弛)
